一時期の消費者金融の借り入れラッシュも、グレーゾーン金利や総量規制によってだいぶ落ち着いてきています。どうせ借りるなら金利の安い銀行に借りる方が先々のことを考えると安全だからです。
しかし、銀行の審査基準は昔も今も厳しく中々審査に通過しないのが現状です。
そうなると、消費者金融で以前借り入れしていて再度借りたいと希望する人もいるかと思います。
消費者金融で一度お金を借りた人の多くは返済に行き詰まり返済が滞ったり、債務整理等を行って解約した人がほとんどです。
実際に僕も消費者金融で借り入れし返済できない状況になり泣く泣く債務整理をした一人です。どうしてお金が必要になったのか？どうしてもお金が必要な状況なのか？を十分考えて再契約はしてくださいね。
ただ今回僕は、信用情報的に消費者金融で再契約できるのか確認するために実際にいくつか審査の申し込みをしてみました。
結果、借りれる所と借りれないところがあったので皆さんに情報を共有したいと思います。
Contents
債務整理後10年以上経過して消費者金融に借り入れ申し込みしてみた結果
一時期は消費者金融５社以上から借金していた僕は司法書士にお願いして、債務整理して各社と解約しています。
実体験は実話第12話の債務整理で話しています。
もちろん、通常のショッピング枠の付いた楽天カード
や商業施設で使えるカードは普通に作ることが出来ています。
現金が借りられるクレジット枠が付いているカードもあれば、ショッピング枠だけのカードもあります。クレジット枠はせいぜい10万～20万円程度で、あくまでメインはショッピング枠のカードです。
消費者金融のような現金借り入れに特化したカードを作るのは久しぶりのことで、ものは試しと思い申し込みをしてみました。
３社の消費者金融に申し込み審査通過は２社
３つの消費者金融に申し込んでみて、実際に審査を通過したのは２社でした。
いづれの申し込みもWEBで行い、本審査に通過した後に担当者から電話がありました。
消費者金融の種類としては、１社(Ｃ社)は初めて申し込む消費者金融。もう２社(Ａ社、Ｂ社)は以前借り入れしていて、債務整理で解約した消費者金融です。
驚いたことに、審査に通過した１社(Ａ社)は、債務整理をした消費者金融だったのです。
一度債務整理をした金融屋では二度と借り入れできないなどの噂がありますが、審査に通してみないと実際のところは分からないものです。
２社(Ａ社、Ｂ社)のうち１社(Ａ社)から借りることにし、土日であったことから無人契約機に久しぶりに行き契約しました。
どうしても無人機だと、当時の嫌な記憶が蘇りますね。対面ではないと言っても、誰がどうみたって対面と変わりません…。
ただ今の時代、現金が必要な場面というのはあまりなく、あるとすれば借金の返済や娯楽に使う…それくらいでしょうか。公共料金ですらクレジットカードで支払いができ、コンビニでもスマホ決済ができるくらいです。
とても便利な世の中になったものですね。
２社ともいきなり３桁借り入れ可能
あくまで自分の中のイメージですが、最初は数十万円の借入枠からスタートして徐々に増枠していくと思っていました。
しかし蓋を開けてみると、いきなり３桁貸してくれたのです。２社ともです。
同じような審査基準を設けているのと、総量規制(収入の1/3の貸付条件)があり同じ額になったようです。
とは言え使うあてもなく、無人契約機で作ったカードは自宅で冬眠しています。いざという時の保険と思って一応とってはあります。
審査落ちした消費者金融Ａ社の詳しい内容
消費者金融の１社は審査に通り、１社は審査落ちしたのでどんな理由があるのか推測してみました。
まず審査に通過した１社からです。
審査に通った消費者金融Ａ社
消費者金融Ａ社には以前、10万円から20万円前後を借りていて、一括返済した後に債務整理をしています。
債務整理は行ってはいましたが、完済した後の債務整理です。
そして、借り入れた額も少なく、取引期間としてはとても短かったと記憶しています。とは言え、審査通過の一番のポイントは完済した事実だと推測できます。
次に、消費者金融Ｂ社についてです。
審査に落ちた消費者金融Ｂ社
消費者金融Ｂ社とは取引期間も長く、３年以上は借りては返してを繰り返していました。
厳密に言えば、再契約ではなく再々契約でした。
一度借金を肩変わりしてもらった後に再度契約して借り入れしています。(本当に僕はとんでもない人間ですね…)
そして今回は３度目の借り入れ審査を受け、見事に玉砕してしまいました(笑)このＢ社は、返済するのが厳しくなり、完済することなく債務整理を実行しています。
債務整理後は借金がグッと圧縮され月々１万円くらいでしょうか、コツコツ返済し完済した経緯やあります。
普通に考えて、Ｂ社側に立って考えれば取れるはずの利息が取れずに借金を踏み倒されたのと同じことですよね？借金を返済したとは言え、実際に利益を失っているわけです。
そんなＢ社に久しぶりにノコノコ現れて、「また貸してください」と言われても貸すはずもありません。
信用情報機関には債務整理をした事実はもう時効で消えてはいますが、「社内ブラック」として、会社独自のブラックリスト入りしている可能性が極めて高いと推測されます。
少し悪い言い方にはなりますが、いまだに過去のことを“根に持っている”のです。久しぶりに元カノに会って、いきなり「また付き合って」と言っているのと同じことをしたわけです。
そんな奴と付き合う女性はいませんよね？
過去に起こったトラブルは、多くの人が覚えていなくても当事者の２人は一生涯お互いの記憶に残り続けるものです。
債務整理後に審査に通るパターン、落ちるパターン
債務整理後は最低でも５年間はお金を借り入れすることも、ローンを組むことも出来ないようになっています。
信用情報機関の種類一覧でもお伝えしているように、信用情報機関に最低でも約５年間、事故情報が残っているからです。
しかし、５年以上経過すれば、ローンも組めるようになりますし、一部の金融屋と契約することも出来ます。
僕が再契約して分かったことは以下の公式です。
特に注意しなければいけないのが、完済前の債務整理であることが分かりますね。
気軽に法的処置ができる時代ですが、今後二度と借り入れできないことが予想できる完済前の債務整理にはご注意ください。
完済前に債務整理した消費者金融だけではなく、グループ会社からの借り入れにも一定の制限がかかる可能性があります。
それは当然のことですよね？
グループ会社というのは貸付を行う際には全く同じではないにしろ、似たような審査基準を設けています。そして、社内ブラック情報はグループ会社でも共有している可能性は高く、債務整理を行うことで一定のリスクが必ずあります。
ただ、返済できずに苦悩するリスクと債務整理をするリスクを天秤にかけた時に、どちらのリスクが高いかと考えれば、返済に苦悩し返済が滞ることの方が危険です。
その辺りは自分でも調べ、専門家にも相談することをおすすめします。
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まとめ
消費者金融に債務整理をした過去があっても、状況によっては再契約が可能です。
債務整理が完済した後か？完済前か？どちらなのかが重要になってきます。
まだ完済していなくて債務整理した場合は、ほぼ間違いなく再契約は無理です。いくら信用情報機関にブラックな情報がなくても、社内独自の「社内ブラック」に記憶され一生涯借り入れできない可能性があります。
ただ、それだけ借金で苦しんで決断した債務整理は今後のあなたの人生に十分意味があります。
「遊びや借金返済のための借り入れはもう二度としない」そう誓って法的手段を駆使したと思います。
であれば、また再契約をしなければいけない今の状況になった理由を探り改善することが大切です。
二度と同じ過ちを犯してはいけないのですから。